Chociaż z kredytów frankowych korzystały również osoby, które nie miały wystarczającej zdolności kredytowej, aby na zakup mieszkania lub domu zaciągnąć kredyt w polskim złotym, to z problemami boryka się cała grupa klientów. Jednym z dostępnych dla nich rozwiązań jest odfrankowienie kredytu. Na czym to polega? Co można zyskać?
Jak należy rozumieć odfrankowienie kredytu?
Najprościej mówiąc, odfrankowienie kredytu to nic innego jak usunięcie z treści umowy niedozwolonych postanowień. W praktyce oznacza to konieczność dokładnego przeanalizowania treści umowy – należy sprawdzić, czy znalazły się w niej niekorzystne dla konsumenta (kredytobiorcy) zapisy. Jeżeli odpowiedź jest twierdząca, droga do ubiegania się o odfrankowienie kredytu jest otwarta. Nie jest to jednak równoznaczne z tym, że wysunięcie przez konsumenta żądania odfrankowienia kredytu będzie mu się opłacać.
Odfrankowienie kredytu jest możliwe w przypadku następujących kredytów:
- kredyt indeksowany – kredyt ten charakteryzuje się tym, że kredytobiorca otrzymał środki w złotówkach, ale zobowiązanie jest waloryzowane do waluty obcej (w tym przypadku będzie to frank szwajcarski);
- kredyt denominowany – środki z kredytu wypłacane są klientowi w złotówkach, jednak w umowie kwota zobowiązania jest wyrażona w walucie obcej (w przypadku kredytu frankowego – we frankach szwajcarskich).
Co oznacza odfrankowienie umowy kredytu hipotecznego?
Rezultat odfrankowienia kredytu hipotecznego jest następujący: umowa między stronami (bankiem i kredytobiorcą) pozostaje w mocy (nie dochodzi do jej unieważnienia), ale pozbawiona zostaje mechanizmu indeksacji (lub denominacji). Ma to swoje konsekwencje – dotychczasowy kredyt w walucie obcej (we frankach) zostaje przekształcony w kredyt złotowy, a dzięki utrzymaniu dotychczasowego oprocentowania po stronie klienta powstaje nadpłata. Ta z kolei może być bardzo wysoka.
Dzięki odfrankowieniu umowy kredytu hipotecznego kredytobiorca zyskuje dodatkowe środki, które może przeznaczyć na spłatę zaciągniętego zobowiązania lub jego zamknięcie przed datą końcową wskazaną w umowie. Niestety, banki najczęściej nie są zainteresowane ugodami z klientami, a to oznacza, że odfrankowienia umowy kredytu hipotecznego trzeba dochodzić na drodze sądowej.
Czy odfrankowienie kredytu to opłacalne rozwiązanie?
Odfrankowienie kredytu może – choć nie musi – być najkorzystniejszym dla kredytobiorcy rozwiązaniem. Niekiedy lepsze efekty można uzyskać, żądając przed sądem unieważnienia umowy kredytu hipotecznego. Kluczowe są postanowienia w umowie. Te z kolei nie są identyczne w każdym przypadku – banki stosowały różne zapisy. Stąd też tak ważne jest, aby kredytobiorcy, którzy nie mają specjalistycznej wiedzy, nie decydowali sami o kolejnych krokach. Pomóc może doświadczona kancelaria frankowa – jej pracownicy przeanalizują treść umowy, zapoznają się z indywidualną sytuacją klienta i wskażą najbardziej opłacalne wyjście.
Rozwiązanie w postaci odfrankowienia może być szczególnie korzystne dla kredytobiorców, którzy wciąż spłacają zobowiązanie. Wówczas nadpłata, która jest rezultatem tego procesu, może pomóc w uregulowaniu pozostałych rat. Jeżeli klient spłacił już kredyt, lepszym wyjściem może okazać się wystąpienie o unieważnienie umowy kredytowej.